買房要準備多少錢？交屋後才知道的8大隱藏成本真相【實例解析＋懶人包】

最近有位朋友貸款1000萬成功買下房子，在限貸令的情況下貸款成數有8成，可說是非常漂亮！但問題是他的自備款只有準備頭期款，交屋期間反而身上沒有太多現金去支付額外花費，變成靠信貸去支付…事後後悔當初應該存多點錢，而不是出國旅行。

為了避免發生同樣的事，我決定分享自己實際買房的花費經驗，協助大家更清楚在交屋前後買房要準備多少錢，除了頭期款與房貸之外，還有哪些「隱藏成本」需要現金準備？這篇文章會完整揭露實際金額，幫助你做好買房資金規劃！

買房頭期款不是全部：我朋友交屋後崩潰的真實案例

貸款1000萬，貸款成數8成，看似成功置產，但若只準備頭期款，卻忽略交屋前後的額外支出，很容易讓現金流斷鏈。我的朋友就是個實際案例，最終靠信貸撐過交屋裝潢期，變成每月要支付房貸＋信貸，加重負擔。因此，別以為存好頭期款就萬事OK，買房要準備多少錢事實遠比你想的複雜！

除了頭期款和房貸之外，交屋前後的支出常常被忽略，但卻是一筆筆「非房價」支出，必須準備現金付款！這也導致我交屋那段時間，真的有些捉襟見肘！也很能理解為何朋友後來只能借信貸支付。因此這篇文章，就是要幫助你多做買房資金規劃，避開繳不出來的坑！

買房自備款要準備多少錢才夠？

買房要準備多少錢是交屋前後的最大盲點，尤其是對首購族來說。若沒有事前預估，低估了買房自備款，會嚴重壓縮生活品質與現金流。除了自備款之外，以下是交屋前後的重點花費：

1. 【交屋前】代書費、印花稅、契稅、社區保證金、驗屋費
   
2. 【交屋後】每月房貸管理費、家具、電器、設計裝潢費

我會在接下來的文章中做分享，並且附上我在2020年買房的實際花費支出，讓大家更加清楚該如何規劃買房資金！

買房要繳什麼稅？交屋前的隱藏成本明細

除了頭期款，還有哪些「隱藏成本」？當初決定要買房時，我跟我先生其實只想到頭期款，覺得只要存到兩三成，剩下的房貸慢慢繳就好。但我們很快就發現，這只是最表面的數字。除了頭期款，還有許多雜七雜八的費用，它們就像是隱藏在冰山下的部分，不仔細看根本不會發現。這些費用加起來，可能讓你原本的預備金大超支，甚至是功虧一簣。

1.仲介服務費

這個費用是大部分人買成屋時都有概念的，通常買方要支付成交價的2%上下。雖然看起來不多，但如果你買的是一千萬的房子，這筆費用就是十萬到二十萬，可不能輕忽。而且，這筆費用通常是在簽約時就得支付，要先準備好現金。但因為我是買預售屋，所以沒這筆費用～

2.代書費與規費

買房是個複雜的法律程序，從簽約到過戶，都需要專業的代書協助。代書費包含了許多項目，像是簽約、用印、地政登記等，通常會依據房屋總價或貸款金額來收取。以我們的經驗來看，這些費用零零總總加起來，至少也要幾萬元。

3.契稅與印花稅

買房要繳什麼稅是很多人的疑問。買房是資產移轉，自然會產生稅金。契稅是房屋現值的6%，而印花稅則是房屋總價的0.1%。這些稅金雖然是政府規定的，但金額也是很可觀！還是不容小覷！

4.產險保單與火險

為了保障房產，銀行通常會要求你投保火險，有些甚至會要求加保地震險。這些保險是每年都要繳的，雖然金額不高，但也是一筆固定開銷。我購買的產險每年約3400元，雖然不多，但也是要計算啊～

5.其他雜項支出

還有一些小額但不可忽略的費用，例如網路設定費（價格忘記但金額不低）、社區管理基金10,000元、驗屋費15,000元、裝潢清潔保證金20,000元等。這些費用加起來，也是一筆不小的花費，都必須在預算中預先估算。

因為安琪拉當初是跟建商購買預售屋，因此一開始的預收款就是25萬元，實際支出15萬，再扣除掉其他雜項費用，交屋前差不多真的就是要準備25萬元現金這麼多！

總結來說，我發現買房要花多少錢，絕對不只是頭期款和房貸那麼簡單。如果沒有把這些隱藏成本都算進去，很容易在最後一關卡住。所以我強烈建議，在開始看房之前，就先列出一份詳細的費用清單，並且預留一筆彈性的備用金！

新屋裝潢費用：交屋後才是燒錢地獄！從裝潢到家具的實際支出

買房要花多少錢？如果只算到交屋之前，那就遠遠不夠，我發現，真正的挑戰在於交屋之後的「二次消費」。從新屋裝潢費用、家電到家具，每一筆都像是在燒錢。我身邊很多朋友都說，新屋裝潢費用常常是無法預估的黑洞。但為了讓大家有個概念，我把我的真實花費列出來，希望能幫助你更好地規劃預算。

首先，需要繳社區管理費，記得一開始先預繳兩個月的管理費（視不同社區而定），以我為例，每月管理費4500元，等於包含房貸每個月的費用就來到4萬元了！然後是其他裝潢相關費用：

新屋裝潢費用1｜設計服務費 

很幸運的是我在青埔就有一位熟識的大學學姊擔任室內設計師，對方只針對我需要設計的公領域和主臥的坪數做計價，設計製圖費約6萬元（包含：3D渲染圖和施工平面圖），而且我們都非常滿意！

但通常一般人不會只有請設計師幫忙畫圖，我們自己還有額外支付費用請學姊幫忙監工協調各項施工行程，施工部分則是請有在經營統包公司的親戚幫忙，整體下來費用才會那麼划算！

但我強烈建議至少要預留10-15萬元，請設計師協助服務你把房子裝潢得漂漂亮亮，是非常值得的投資。也十分推薦大家有裝潢需求可以找我學姊：C X H 室內裝潢設計

新屋裝潢費用2｜建材施工費

這部分才是大筆開銷！我的裝潢施工費約支付現金80萬元，其中全室系統櫃花到40萬元，其餘的木作、油漆、泥作、天花板、隱藏門等費用支出約40萬元！重點是這還只是疫情前的報價，同樣規模的新屋裝潢費用現在起碼要再加個3-4成費用上去了。

這部分的花費，我們真的是做了很多的功課與研究在設計風格上！打從一開始就選擇現代簡約風，幾乎9成以上櫃體都採用系統櫃處理，連老公心心念念想要的大理石電視牆都取消掉，全室刷霧鄉色的得利油漆，只有少部分木作和貼磁磚，做出來的成果不僅有質感又漂亮！很開心用有限的預算下做到我們喜歡的居家風格～

不過這最後真的要看你的需求和設計師的報價，沒有一定的標準。你也可以選擇像我另一個同事那樣，完全不裝潢就直接買家電家具入住（很省錢但空間也很凌亂），粗抓準備個100萬基本上是跑不掉～

新屋裝潢費用3｜冷氣、家具、家電費

冷氣真的是另一個超級大魔王！我家的冷氣安裝總花費約25萬元，跟我交屋預收款的金額差不多。購買的是日立冷氣，包含：兩台室外主機、四台室內主機和兩次付給師傅的管線施工與耗材費。

另外，我也把部分的居家花費清單列出來，基本上都是入住前一定要添購的家具家電，而且每個項目我們都有性價比後購買品質好又相對划算的品牌，也可以參考一下：

• 惠而浦洗衣機+烘衣機：80,500元
• 冰箱+烤箱+微波爐：50,000元
• 隆美窗簾：36,000元
• 雨果沙發：48,000元
• 生活搖籃床墊：19,500元
• 主臥皮革床架：15,000元
• 櫻花牌熱水器：14,100元
• 瓷磚+面板：11,876元
• 餐俱組+床包組：9,555元
• 小米空氣清淨機：9,700元

有興趣者可以點擊我新家電器開箱文看一下：https://melovehouse.com/home-appliances/

以上品相加起來也有將近30萬元，而且我列的還只是首購入住以前一定要購買的家具家電！還不包含電視螢幕、餐桌椅、客房的床墊床架和茶几～這幾項皆是我們入住以後才購入的～因此假如你已經有想要購買的電視品牌，記得再加進預算估算裡。

因此光是裝潢設計10萬、施工裝潢80萬、冷氣安裝25萬以及家電家具30萬，我交屋後的總花費就高達145萬元！而且我相信這對許多已經買過房的朋友們，看完後還已覺得算是很便宜的了！

最後重新回顧一下我實際是交屋前後的重點花費：

1. 【交屋前】代書費、印花稅、契稅、水電保證金、點交費｜25萬
   
2. 【交屋後】管理費預繳、家具、電器、基本裝潢｜145萬

我買房交屋後的實際支出成本高達170萬！再根據物價漲幅，預算可能要拉高到200萬！這些都不包含頭期款和每月的房貸＋社區管理費的支出～

這也無怪乎許多信貸客服打過來的第一件事，就是詢問你最近是否買車或裝潢？因為新屋裝潢費用真的不便宜！要是我沒有真的實際算過自己交屋後到底花了多少錢？也不會知道原來加總起來費用有多可觀！

假如你有存夠頭期款，千萬不要鬆懈！要繼續保持存錢紀律！因為交屋後的「二次消費」大部分也都是要現金交易，一旦沒處理好這壓力真的會讓你喘不過氣。

貸款1000萬的每月還款壓力大嗎？實際還款經驗分享

頭期款只是起點，後續的貸款才是長期壓力。以我自己的經驗來看，月付金額是一個很大的考驗。

房貸試算（本金攤還 vs 本息平均）差多少？

我當初選擇的是本金攤還，雖然一開始月付金額較高，但可以更快還清本金，總繳利息也較少。如果你是首購族，建議先試算本息平均和本金攤還，選擇最適合自己的還款方式。

我的貸款策略與月付金額分享

我當初選擇貸款30年期，以降低每個月的還款壓力。目前每個月房貸約3萬8千元，加上管理費4500元，等於每個月固定支出就要先花掉4萬3元！這還不包括生活開銷，所以務必在申請房貸時，預估好自己每個月能負擔的金額。

預留「生活緊急預備金」的重要性

除了房貸，我強烈建議要預留一筆生活緊急預備金，以應付突發狀況，例如失業、生病等。這筆預備金可以讓你更有安全感，不會因為突發狀況而影響到房貸繳款。

自備款以外還要存什麼？理財規劃的重要性

首先我不是靠中獎買房的。能有頭期款與穩定還款能力，是我早期就開始理財的成果。我認為，買房要準備多少錢不是一次性的支出，而是一場需要長期規劃的理財計畫。

儲蓄與理財並行：每月收入如何分配

再買房前我採取「三等份」的分配方式：三分之一存起來、三分之一用於投資、三分之一作為生活開銷。這樣不僅能有效儲蓄，也能透過投資讓資產成長。

我用什麼方式存下頭期款以外的開銷？

我主要是透過定期定額大盤投資的方式來存買房基金。這樣的方式可以分散風險，長期複利下來也能累積一筆可觀的資金，到現在我的投資方式也一樣沒有變～

若你和我一樣走長期投資，可以選擇向鉅亨買基金這類的平台作為理財工具，準備買房資金不慌張。

結語：買房要準備多少錢？整體規劃才是關鍵

買房要準備多少錢是一場馬拉松，不是百米衝刺。從準備頭期款到貸款1000萬後的財務管理，甚至是新屋裝潢費用等交屋後的支出費用，你需要的是一套清晰的行動地圖，而不是衝動的購屋行為。

給準備買房的你三句話：提早、規劃、穩定成家沒有捷徑，有的是財務紀律與正確工具。希望我的經驗分享，能讓你對買房要花多少錢有更清晰的認識，並在未來規劃好買房資金，順利找到自己的理想家園！

買房絕對不只頭期款和房貸那麼簡單。如果沒有把這些隱藏成本都算進去，很容易在最後一關卡住！因此我特別製作一份《買房資金規劃懶人包》幫助大家開始看房之前，搞懂買房交屋前後的完整花費清單，做好人生第一間房的資金規劃！